Газета Волна Новости России и Мира
Проанализировав данные участников рынка микрофинансовых организаций, специалисты портала zaim.com пришли к выводу, что треть всех полученных займов граждане тратят на удовлетворение повседневных нужд: покупку еды, одежды и оплату проезда. Впрочем, во второй половине 2016 произошел сдвиг в сторону более серьезных трат. Так, клиенты стали чаще брать кредиты на оплату медицинских услуг, путешествий, развлечений и ремонта.
Авторы исследования сообщают, что тенденция брать кредиты в МФО на удовлетворение повседневных нужд начала показывать нисходящую динамику, пишет «Ъ». В компании MoneyMan подсчитали, что к концу 2016 года количество клиентов, которые взяли средства на приобретение товаров первой необходимости, сократилось с 43.4% до 41.7%.
Редакция Сейчас.ру расспросила экспертов, как изменилось поведение заемщиков в начале 2017 года, и на какие цели граждане чаще всего берут деньги взаймы.
Комментарии ЭКСПЕРТОВ
Зиберт Юлия (Руководитель проекта "Микрокредиты России")
Живу в Екатеринбурге и обнаружила возле своего дома забавную форму выдачи займов , не "до зарплаты", а "под зарплату". Хозяин местного микро-магазинчика разрешает продавать жителям микрорайона "под запись" ряд продуктов: хлеб, молоко, сыр, крупы, макаронные изделия, детское питание. Есть какой-то лимит, не уточняла. Водку, пиво и сигареты — нельзя. Называешь день зарплаты и расписываешься в амбарной книге. Получаешь зарплату — возвращаешь деньги за отпущенный ранее товар. Без процентов. Продавцы говорят поначалу были проблемы — есть персонажи, которые так и не вернули долг за первый же месяц работы "сервиса". Но таким второй раз не верят. Хотя и долги с них никто и не взыскивает. Хозяин говорит, что Бог с ними… милостыня будет. Пользуются те, у кого не хватает средств в буквальном смысле на еду. И кому не дают в долг ни банки, ни МФО. Так что не верю в то, что люди внезапно перестали нуждаться в заемных средствах, разом разбогатели или в финансовая грамотность в них "проснулась". Это связано не столько с ростом сознательности самих граждан, сколько с ужесточением оценки заемщиков со стороны кредиторов.
Люди, которые берут займы на еду — это самый рисковый клиентский сегмент. У таких, как правило, уже испорчена кредитная история и им чаще отказывают. Ранее они могли претендовать на заем в МФО, а сегодня — нет. Поэтому они не попали в статистику. В среде профессионалов активно обсуждается тема улучшения скоринговых моделей МФО. Расхожее мнение, что микрофинансисты дают деньги всем без разбора, буквально маргиналам — миф. Это во времена, когда ЦБ не считал ПСК и не было "потолка" по процентам, пеням и неустойке, наверняка были компании, которые делали ставку на "долговую яму". Дадут 1000, а "вытрясут" 100 000! Сейчас это в принципе невозможно, МФО ограничили со всех сторон в этом плане. То есть нет никакого смысла выдавать деньги априори финансово несостоятельному клиенту.
Думаю, заемщики, которые остались "за бортом" микрофинансирования теперь занимают деньги на продукты в ломбардах. Не везде же есть владельцы магазинов, готовые дать хлеб насущный под честное слово. Кстати,в ломбарде проценты меньше, чем в МФО — заем обеспечен залогом. Если нет золотых украшений, которые можно заложить — остается занимать только у родни и друзей.
А увеличение числа заемщиков, которые берут в МФО займы на авто и бытовую технику связано, на мой взгляд, с тем, что в свою очередь банки чаще "заворачивают" клиентов. Процент отказов по потребам в некоторых банках доходит до 80%. Эти клиенты вынуждены "перетекать" в микрофинансовые компании. И банки и МФО нынче тщательно следят за качеством портфелей, их можно понять. Просрочка высока, доходы населения падают, зачем кредиторам проблемы? Они лучше на берегу откажутся выдавать деньги.
Хайруллина Айгуль (Директор СРО МФО "Единство")
К концу 2017 года МФО должны формировать 100% резервы на возможные потери по займам. То есть вести рисковую политику сегодня МФО просто не могут себе позволить. Как следствие – они более тщательно оценивают своих клиентов. Можно сказать, что в итоге меняется «портрет» заемщика МФО. Статистика по займам в МФО, выданным на различные нужды, это отражает.
Среди клиентов микрофинансовых организаций, которым все же одобрили заем, стало меньше откровенно несостоятельных граждан, кому деньги нужны в буквальном смысле на еду.
Плюс, в МФО потянулись отвергнутые банковские клиенты. При отказе в банке, они ищут другие варианты, самый простой выход – обратиться в МФО. Это более качественные клиенты, которые используют заемные средства более эффективно, а не просто проедают их.
